借款时只是口头上约定利息，是否有效

更新：2022-08-15 点击：

民间借贷中，借贷双方经常对利息约定不明确，或者仅仅只是口头约定，一旦起了纠纷双方便各执一词。在这种情况下，口头约定的利息能否得到法院支持呢？

小钱和小王两人是公司同事。小王曾向小钱借款100000元，但借条上并没有明确约定借款利息。之后，小王每月向小钱转账1000元，直至2021年6月，小王共向小钱转账24次共计24000元。2021年6月之后，小王每月不再固定转账给小钱，小钱多次催讨，小王仍然无动于衷。

无奈之下，小钱诉至法院，要求小王归还借款本金100000元，并支付相应利息。小王辩称，自己的确向小钱借款100000元，但是其每月归还本金1000元，共计24次已经归还本金24000元，只欠小钱76000元。小钱认为，借款时口头约定月息为1%，每月付息一次，小王每月固定数额转账1000元，就是在履行月息1%的约定。而小王认为，按照借条约定，借款期限为一年，没有约定利息，已付每月1000元的款项属于归还本金。

归还的是本金还是利息

根据相关规定，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。不可否认，自然人之间口头约定利息从表现形式来看，确实存在约定不明的特征。那么这是否当然得出，自然人口头约定利息，即视为利息约定不明的结论呢？

实际上，在司法实践中，利息的约定既可以采取书面形式，也可以采取口头形式。自然人之间口头约定利息，并不当然视为利息约定不明。

出借人应当提供相应的证据，证明双方口头约定利息，法院将根据双方的借款内容、双方关系、交易习惯等事实和相关证据，综合认定。如果出借人关于双方属于口头约定利息的事实或证据不足，法院将认定双方利息约定不明，对出借人支付利息的诉讼请求不予支持。

对于自然人之间口头约定的利息能否得到法院的支持，关键在于当事人能否提供有效的证据，证明存在口头约定利息的事实和明确约定的利率。

本案中，虽然小钱出具的借条没有载明利息，但是其主张双方口头约定利息并且已经实际履行。从小王提供的汇款凭证可以证明，小王的还款日期具有明显的规律，还款数额固定为每月1000元，也就是以借款本金100000元为基数，按月息1%的标准计息，可以印证小钱所主张的双方存在口头约定利息并已经实际履行的事实，符合民间借贷交易习惯和口头合同构成要件。

除此之外，小钱主张的利息标准并没有超出法律规定范围，属于有效约定，因此该口头约定应当认定为借款合同的组成部分。此外，小王认为这是无息借款，每月支付的是本金，这和其辩称借款期限为一年，但从借款的次月开始归还借款的事实相悖。综上所述，本案所涉借款为有息借款，小王每月的转账应当认定为支付利息。

借贷利息约定多少有效

合法的借贷关系应受到法律的保护，出借人有权请求借款人按照约定利率支付利息。但是，出借人主张的利息标准不能超出法律规定范围，否则属于无效约定。

借贷利息的计算标准，分两个时间段。2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，应适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息，最多支持年利率为24%。

自2020年8月20日起的利率，司法保护上限为起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。也就是说，借贷行为发生在2020年8月20日之后的，双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（即LPR）的四倍。

这里的“一年期贷款市场报价利率”，指的是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心，自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

怎样查询LPR？自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日会顺延）公布贷款市场报价利率，大家可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。网址：
http://www.chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/?Tab=2

借贷的提醒

在民间借贷中，双方有无约定利息，常常成为案件争议的焦点。口头利息虽然合法，但是发生纠纷时难以举证。因此提醒大家，在借款时，应当签订规范的书面借款合同，明确约定是否支付利息以及计息标准，同时还要注意留存好借条和转账凭证等重要证据。

如果确实无法以书面的形式订立合同的，还应及时收集并固定相关证据来印证口头利息约定的事实，比如微信聊天记录、视频或通话录音等等。如果相关证据或事实具有高度可能性，一般也是可以得到法院的支持。

此外，还需要注意借贷的利息问题。《民法典》规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。所以，约定的利息需符合法律的限制性规定。如果没有约定利息，出借人可在法律规定的利率范围内主张逾期利息，来弥补利息损失。

根据规定，逾期利率有约定的，不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。如果没有约定借期内利率的，也没有约定逾期利率的，出借人可以主张借款人自逾期还款之日起，参照当时一年期贷款市场报价利率标准来计算利息。

总的来说，当事人就借款约定利息的，应当在借款合同中予以明确。没有证据证明借贷双方约定利息，出借人主张支付利息的，法院不予支持。

借款时只是口头上约定利息，是否有效

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